50代が保険を選ぶ、その選び方は難しい～～～～！

結論からいうと、５０歳の方が保険を選ぶというのは、とっても難しいです！

とのっけから結論ぶちまけてますが、ホントです！

悩ましい時期なんですよね～～とにかく５０歳過ぎたあたりから、病気もヒタヒタと忍び寄ってくるし～～、保険料はグンと高くなる年代ですからね～～～！

そんな５０代の保険の選び方、ガッツリ検討してみました！

今回のお話

はあ～～～～い！保険ってホントに難しいです。特に５０代は、人生の折り返し地点に差し掛かってますので、先々のことを考えるとホントに悩みどころですぅ！

かしこまりました～～～！では、この機会に思いっきり悩みながら、保険を検討してみましょうね！

ところで今、みなさんの保険はどうなってますか？

Ａ造さん

大手の生命保険会社に加入

死亡保障５０００万円、医療特約は入院日額１万円/１日

Ｂ代さん

夫の保険の妻型に入っている

死亡保障１０００万円、医療特約は入院日額５０００円/１日

Ｎ平さん

県民共済に加入

病気入院４５００円/１日、通院１５００円/１日、事故死亡１０００万円、病気死亡４００万円

Ｔ子さん

Ｎ平さんと同じ県民共済です。

保険料は、Ａ造さんＢ代さんが２人で月２万５,０００円、Ｎ平さんＴ子さんが２人で月４,０００円ですね！

５０代の保険の選び方は、お悩みどころ満載ですぅ～～～！

悩みその１　保険料が高くなる

保険は、その性質から定期保険、養老保険、終身保険と大きく３つに分かれていて（詳しくはこちらに解説ありますから見てみてね）その多くが定期保険となっています。

定期保険は掛け捨てで、保険料が他と比べると安いのですが、１０年または２０年で更新がくるので、特に５０代で更新を迎える人は保険料のアップにビックリする人も多いんですね～～～～！

その大きな理由が、下の表にあります！

厚生労働省の平成２６年度患者調査ですが、日本の人口１０万人に対し入院して治療を受けた人の数を示しものです。

みなさん、お気づきですか？５０歳を境に病気で入院する人の割合が倍々になっていってますよね～～～！

保険料の決め方を専門的に言えば、収支相等の原則の下、予定死亡率等のデータを基礎に決められていますが、ぶっちゃけ、リスクの高い人は、保険料も高くなるってことです！

ですから、５０代というのは病気になるリスクが高まり始める年代に差し掛かってますから、更新の保険料も当然高くなってしまう訳なんです。

そして８０歳までの更新型の保険に加入されている方で５０代の方は、保険が終了するまでにあと１～２回更新がきますよね。

因みにＡ造さんの保険どうなってますか？

Ａ造さん！保険に加入した時に渡された説明書に、更新の保険料が書いてありますよね？それを確認して頂くとわかりますが…

Ａ造さん　　「ちょっと待って、確認して見るから、え”～～～！今年７万５０００円に上がって、そして２０年後の７５歳の時に２３万円～～～～～～～～～～～～！」

Ｂ代さん　　「……………(-_-)…………………」

Ｎ平さん　　「どれどれ～～あ、ホントだ～～ちゃんと書いてある～～、アニキ契約するとき確認しなかったのか？」

Ａ造さん　　「２０年前だし～～、そんな先のことまで考えなかったよ～～～！」

悩みその２　どれだけ掛ければ十分か判断つかない

家族に病気で入院した人がいれば、その費用もどれだけ必要かはある程度想像もつきますが、そうでない場合はサッパリ本当のところはわかりませんよね？

そこで次の表をみてくださいね！

やはり６０代あたりから病気も重症化するし、入院日数が長くなっていますよね～～！

そして、１日あたりの医療費の自己負担費用の平均は約２万円です！！！

これについて入院しても公的医療保険が適用されるから、そんなうそでしょ！！って思うかもしれません。

確かに、みなさん国民健康保険や会社の健康保険に入ってますから、医療費のすべてを払うことはありませんし、高額療養費制度もあって、収入に応じて払う金額も一定に制限されてます（因みにざっと年収３００万円の人は、１ヶ月５７,６００円が自己負担限度額です）。

でもそれ以外に、差額ベッド代、衣類や日用品費、見舞いに来る家族の交通費などもかかってきます。

この約２万円という数字はそれらをひっくるめて公益財団法人生命保険文化センターが調べた数字です。

Ａ造さん　　「そういえば、おやじ（Ｅ介おじいさん）が入院したとき、なんだかんだかかったな～～！」

Ｂ代さん　　「いちいちどれだけかかったかメモしてないけど、お義母さん連れて往復タクシーに乗って大変でした～～～！」

Ｎ平さん　　「親父やお袋のこと、アニキとお義姉さんに頼りっぱなしだったな…」

Ｔ子さん　　「…すみません………」

自分や家族が、病気やケガをして入院したり手術をしたりって誰も想像したくないので、その辺はできればスルーしたいですよね～～！

でもスルーできない年齢が５０代なんです！

ですから完璧に備えなくても、少しでも助けになるくらいは保険でご用意したいところです！

悩みその３　後悔したくない

保険を掛けててもぜんぜん使ったことない人は、ずっと掛け捨てでもったいないな～～、病気やケガで保険を使った人は、あ～～もっとたくさん掛けておけばよかった～～～って、ホントにこればかりはあとになってみないと、わからないんですね～～～～！

ましてや、テレビやインターネットで保険のＣＭを見ると、次々新しい保険が出てきてどうしたらよいかがわからないし、お金があればドンドン新しくしていくこともできますが、普通はそんなことできませんよね～～～！

これらの悩みに対して、どう考えたらいいですか？

悩みその１　保険料が高くなることへの対策

●不必要な死亡保障を削減すると…

Ａ造さんが３５歳の時に５,０００万円の死亡保障をかけたのですが、Ａ造さん３５歳の時といえば奥様のＢ代さんは３０歳、娘のＣ子さん１０歳、息子のＤ太くん５歳の時ですね～～。

これから子供の学費もそれぞれ１,０００万円ずつはかかるのが見込まれましたし、生活費も１年で３００万円くらいとしても、２０年前に５,０００万円の保障は意味がありましたね！

でも、Ａ造さんは今５５歳、Ｃ子さんもお嫁に行きＤ太くんもちゃんと就職した現在では、５,０００万円の死亡保障が必要でしょうか？

ここで５０歳代の人が死亡保障等の金額を決めるために、下記の項目をチェックしましょう！

Ａ造さん　　「僕は会社が６５歳まで定年延長したので年金がもらえる６５歳までは普通に働くし、厚生年金だから老後の生活はそんなに心配ないかな～～～！」

Ｂ代さん　　「家のローンに関しても６０歳で完済する予定ですしね！」

そしてＡ造さんは、家のローンに関して団体信用保険に入られてるんですよね？だとすれば、保険の死亡保障は、お葬式代として１人１００～５００万円あれば大丈夫ではないかと思います。

まず死亡保障を下げることで、保険料はだいぶ節約することができますよ～～～！

●入院日額１万円を５,０００円にすると…

医療保障についてＡ造さんの保険は日額１万円の保障が付いていますね！

確かに先ほど入院の自己負担費用の平均が２万円というデータからすると、１万円でも足りないくらいですが、保険料的には５０代の人が日額１万円の保障をもつとすると、保険料がハンパないんです。

因みに、ある生命保険会社によると、５０歳男性で入院日額１万円の医療保障の保険料は、月８,４４０円、６０歳では、月１５,５３０円、７０歳では、月２３,３００円となります。

Ａ造さん　　「でもさ～入院日額１万円を付けるのは無理だとしても、日額５０００円じゃ少なすぎるよな？」

大丈夫！！！５万円の入院一時金を付けると、例えば１０日入院しても、５０００円×１０日＋５万円で、１０万円もらえることになりますから、短期入院については日額１万円付けてるのと同じになりますからね！もちろん入院が長期になる場合は別ですが…。

Ａ造さん　　「まあ最近の傾向は短期入院だから、仕方ないか…」

悩みその２　どれだけ掛ければ十分か判断するためのヒント

保険って保障内容をどれだけの保障の種類、どれだけの金額を掛ければよいか、たくさんありすぎてホントに分かりにくいですよね？

主なところで、●入院日額をいくらにするか？　●一入院に対し給付される日数をどうするか？　●成人病やガン、女性疾病などの特別な病気に対する上乗せ給付をどうするか？　●最新の医療に対応した特約をどうするか？　保険料の払い込みに対する免除特約をどうするか？

この辺は、とにかく掛ければ保険料は膨らみますので、お財布との相談になりますから、一概には言えません。

ただ、入院日額などをどうするか？という問題もさることながら、重要なのは５０代の方はここで、保険期間をどうするかをよくよく検討してください！

医療保障が８０歳で切れてよいか、終身にしておくべきではないかということです！

先ほどの２つのデータからも読み取れるように、４０代までよりも５０代から先の方が病気になり入院する確率がグンと高くなってきます。

にもかかわらず保険料が更新で高くなったからショボい保険にするとか、保険止めちゃうとかなりがちなので、この５０代のこの時期に将来を見据えて、医療保険を終身にして、保険料免除特約を付けることをお勧めします！！

それともう一つ、ガンへの備えは必須ですよ～～～～！

ガンは２人に１人がなる病気ですし、治療もとってもお金がかかります。抗がん剤治療や先進医療は数百万円です！

Ｎ平さん　　「オレ、それが心配なんだよ～～～～！県民共済に入ってるけど、ガンになって入院日額４５００円だけで足りないよね！！」

ガンへの備えは、やはり入院手術だけでなく、通院での抗がん剤治療や放射線治療などに備えたいし、仕事をできなくなったり、セーブしなければならない場合にも是非備えたいです！

私は１１年前に乳がんの治療で乳房温存手術を受け、その後再発防止でホルモン療法を受けましたが、３ヶ月に１回の注射が１０万円でした～～～(T_T)もちろん健康保険はききましたが、それでも飲み薬と合わせて４万円以上の出費は大変でした～～～！

Ｔ子さん　　「絶対足りない、だから、あなた絶対ガンにならないでね！」

Ｎ平さん　　「そう言われても～～～なんかオレやばい気がするんだ～～～～！」

悩みその３　後悔したくないから、情報を取り入れよう！

５０代で保険を掛けてて後悔する恐れっていうのは、もちろん金銭的なこともありますが、治療方法についてもできれば後悔して欲しくないと思います！

例えばある芸能人のように、切れば簡単にスッキリ完治したのに切ることを極端に恐れて、結局命と引き替えになってしまったり、逆に先進医療で治療すれば、切らずにきれいに治ったのに、切ってしまった～～～とかね！

最近は乳がんにも先進医療の陽子線治療（技術料２５０万円ほど）が適用になりましたので、ほとんど外見的にはもとの健康な状態を保てますよ～～～！

ですから、加入する保険に正確な最新のセカンドオピニオンを受けられるサービスがついているかも、大事ですよ～～～～！

ガンの治療で、絶対後悔したくないですよね！！！！予後の生活のクオリティーがぜんぜん違います！



では、プランを考えてみましょう！

Ｎ平さん　　「確かに、これだけあれば安心なんですが…ちょっと保険料が…」

Ｔ子さん　　「うちの家計では、ちょっと無理です！」

では、Ｎ平さん夫妻はとりあえず定期保険にしておいて１０年後に更新がきますが、その時に保険料の支払いが無理な場合は、元々の県民共済に戻すのもありですね！

因みに、先ほどの医療保険で更新型にすると、Ｎ平さんが、月８,３７９円、Ｔ子さんが、月６,８９４円ですよ。

で万が一のために保険料免除特約も忘れずにね！

Ｎ平さん　　「これでも大変だけど、少し頑張ってみるか？Ｔ子のためにも～～～」

Ｔ子さん　　「そうですね～～！お互いのこれからのこと考えて～～～」

Ａ造さん　　「まあそれでも保険料は高いけど、でも終身にしておくことの大事さは十分わかった～～すぐに担当の人にプラン作ってきてもらうよ！」

Ｂ代さん　　「でも、今まで死亡保障ばっかりたくさん掛けてて、医療保障がぜんぜん充実してなかったのがわかって、ホントによかった(^o^)、ガンは２人に１人がなる時代だから、この辺でちゃんとしておかないと～～～ね、あなた！」

まとめ

５０代のみなさん、いかがでしたか？

きっと毎日のお仕事も大変でしょうから、じっくり保険のこと考えるのもめんどくさいことかもしれません。でも、５０代のみなさんが必要にして十分な保険を掛けるということは、自分のためのみならず、家族にとっても大事なことです！

是非この機会に家族みんなで、保険についてお話してみてくださいね！